강아지 아픈데 보험 안 된다고요? 보험 보장 제외 항목 TOP 7 총정리

 

 

강아지 아픈데 보험 안 된다고요? 보험 보장 제외 항목 TOP 7 총정리

1. 보험 가입했는데, 왜 청구가 안 될까?

반려동물 보험을 들고 나면 마음이 놓이죠.
“이제 병원비 부담 덜겠구나”라고 생각하게 됩니다.

그런데 막상 보험금을 청구했을 때 “보장 대상이 아닙니다”라는 답변을 받는다면 어떨까요?
실제로 많은 보호자들이 이런 황당한 경험을 하고 있어요.

문제는 보험 약관 속 ‘보장 제외 항목’이 생각보다 많고,
그 내용을 보호자들이 잘 모른다는 점이에요.

오늘은 반려동물 보험에서 가장 자주 거절되는 보장 제외 항목 7가지를 사례와 함께 정리해드릴게요.

2. 보장 제외 항목 TOP 7

① 기존 질환 (가입 전 진료 이력 포함)

가장 많이 청구 거절당하는 이유예요.
보험사들은 가입 전에 이미 있던 질환이나 증상은 대부분 보장하지 않아요.

예: 슬개골 탈구 진단 후 치료 중 보험 가입 → 수술 진행 → 보장 거절

가입 전 병원 진료 기록은 보험사 시스템상 확인이 가능하기 때문에 숨길 수 없습니다.

② 예방 목적의 진료

예방접종, 건강검진, 중성화 수술 등 ‘치료 목적이 아닌’ 진료는 대부분 제외예요.

예: 종합백신, 건강검진 혈액검사, 중성화 수술 비용 등

일부 고급형 보험은 예방 항목 일부를 포함하지만, 기본형 상품은 거의 보장하지 않습니다.

③ 유전성·선천성 질환

특정 품종에서 자주 나타나는 유전병이나 선천적 질환은 보장 제외 대상입니다.

예: 닥스훈트(추간판 탈출증), 포메라니안(기도 협착), 스코티시 폴드(골격 이상)

보험사 약관에 "선천성, 유전성 질환은 제외"라는 문구가 자주 등장해요.

④ 미용·비미용 목적의 수술

치석 제거, 발톱 정리, 미용 마취 등은 보장 대상이 아닙니다.

예: 스케일링, 발톱 절단, 귀 청소 등

단, 치주염 치료를 위한 발치 등은 일부 보험에서 보장될 수 있어요. 진단명이 명확해야 합니다.

⑤ 행동 문제, 스트레스, 정신적 증상

강박행동, 분리불안, 과도한 공격성 같은 행동 문제는 질병으로 인정받기 어렵기 때문에 대부분 보장 제외예요.

예: 스트레스로 인한 식욕부진, 분리불안으로 인한 이상행동

진단서에 명확한 질병명이 없기 때문에 청구 자체가 성립되지 않는 경우가 많아요.

⑥ 입양 직후의 진료 기록

특히 보호소, 유기견 출신의 경우 입양 직후 병원 방문 이력은 기존 질환으로 간주되기 쉽습니다.

예: 입양 당일 피부병 진료 → 이후 치료비 청구 → 보장 제외

입양 직후 진료는 보험 가입 전 상태와 연결되기 때문에 유의해야 합니다.

⑦ 면책 기간 중의 질환

보험 가입 후 일정 기간은 보장을 시작하지 않는 ‘대기 기간’이 있습니다.
이 기간 동안 발생한 질환은 무조건 보장 제외입니다.

예: 가입 후 3일 만에 구토 → 병원 진료 → 보장 거절

대기 기간은 보통 7일~30일이며, 보험사마다 다릅니다.

3. 보험사 약관에서 꼭 봐야 하는 표현들

• 보장 개시일 이전의 질환은 보장하지 않습니다.
• 선천성/유전성 질환은 보장 제외
• 예방 목적 진료는 보장 대상이 아닙니다.
• 정신적·행동학적 질환은 제외됩니다.

이 문구들은 청구 거절의 직접적인 근거가 되므로 반드시 확인하세요.

4. 결론: 보험은 들기 전에 따지는 게 이득이다

보험은 나중에 ‘몰랐어요’ 하면 이미 늦습니다.
보장되지 않는 항목은 정확히 알고 가입해야 합니다.

보험이 모든 질환을 커버해주는 만능 도구는 아닙니다.
치료 목적의 질병, 급성 증상, 사고 관련 질환에는 보장을 받을 수 있지만,
습관적이거나 미용 목적, 애매한 상황에서는 보장이 어렵습니다.

가입 전에 한 번 더 묻고, 약관을 찬찬히 읽고,
내 반려동물에게 지금 어떤 보장이 필요한지를 기준으로 선택하세요.